Как выкупить свой долг у банка

Гражданский кодекс России позволяет финансовым учреждениям избавляться от проблемных кредитов путем их продажи. Договор цессии зачастую заключается с юридическими лицами и  специализированными компаниями – коллекторами. При определенных условиях физическое лицо может перевести свою задолженность на близкого человека. Как купить свой долг у банка за 10 процентов или получить скидку по долгу, зависит от близости кредита к статусу безнадежного, готовности банка заключать сделку с частным лицом и других факторов.

Как купить свой долг у банка

Возможность уступки права требования, то есть передачи прав кредитора на получение средств по займу другому лицу, предусмотрена Главой 24 Гражданского кодекса РФ, а также законами «О потребительских займах», «О защите прав физических лиц при осуществлении взыскания» и другими нормативно-правовыми актами.  

Критерии, по которым банки оценивают кредиты, которые передаются на продажу, устанавливаются внутренними корпоративными документами и отличаются в различных структурах, но зачастую банки прибегают к этому права относительно кредитов:

1. С просрочкой платежей от нескольких месяцев – если взносы поступают нерегулярно ,банк может расценивать заем как проблемный, но при этом ему может быть выгоднее подождать дольше и получить с клиента полный расчет и все накопившиеся штрафы и пени.
2. Сумма долга по которым, вероятно, не покроет затрат банка на взыскание силами собственных сотрудников или по суду.

Если долг соответствует  критериям банка о продаже договора, заемщик может попробовать выкупить свои обязательства со скидкой по «телу кредита» и отменой начисленных штрафов. Но напрямую заключить сделку с кредитором нельзя. Покупателем, согласно статье 12 закона «О потребительском займе» может выступать:

• другие кредитные учреждения;
• компании, специализирующиеся на взыскании займов;
• специализированные финучреждения;
• физлицо, кандидатура которого письменно согласована заемщиком.

Лично заключить с банком сделку по старому договору не получится. Такие соглашения со старым заемщиком или его родными считаются недействительными.

Обратите внимание!

Интересы заемщика в договоре цессии  может представлять его доверенное лицо — хороший знакомый, родственник.  Также может быть привлечен юрист или антиколлекторское агентство.

Что такое договор Цессия

Цессия – это своеобразная купля-продажа, в качестве предмета которой выступают права кредитора в договоре о займе. Такой договор:

• обязательно заключается в письменной форме;
• не может содержать дополнительных требований к заемщику;
• согласовывается с заемщиком только если покупателем выступает физлицо. В остальных случаях должника уведомляют о факте сделки и сообщают данные нового кредитора.

Обратите внимание!

После заключения цессии долг принадлежит новому кредитору, и у банка не может быть претензий к бывшему клиенту.

Если банк предлагает договор Цессия по кредиту

Когда кредит близок к статусу безнадежного, который банк будет вынужден списать для улучшения оценки портфеля, кредиторы нередко сами предлагают должникам выкупить долг со значительной скидкой. При соблюдении вышеописанных требований к формальному покупателю это законно и позволит:

• не испортить окончательно кредитную историю заемщика;
• избежать мер по принудительному взысканию или прекратить исполнительное производство, если по долгу уже прошел суд и исполнительный лист передан в Федеральную службу судебных приставов;
• значительно сэкономить как на начисленных штрафных санкциях, так и на самом «теле» задолженности.

Получив предложение банка, следует просчитать, насколько выгодны условия и попробовать добиться большей скидки. После этого стороны обсуждают личность посредника, сумму платежа и оформляют договор.

Если банк не предлагает должнику продать договор со скидкой, инициировать сделку может представитель заемщика, обратившись к кредитору с соответствующим заявлением. Документ составляется произвольной форме, но обязательно должно содержать:

• данные заявителя;
• номер и дата заключения договора, права по которому гражданин предлагает выкупить;
• согласие должника на сделку.

Долговая амнистия

Единственное подобное смягчение требований некоторое время назад проводилось только для долгов по налогам. Займы, согласно действующей редакции Гражданского кодекса и других нормативных актов следует отдавать и должник несет имущественную ответственность по всем своим обязательствам.

Рассчитывать на списание долга банком в большинстве случаев не стоит. В отдельных случаях такая возможность регламентируется документами Центробанка, но финучреждения стараются не допускать ситуации до такого уровня и избавляться от проблемных договоров заранее. Также не стоит рассчитывать на истечение срока давности – он составляет 3 года, но начинает отсчитываться заново от каждого внесенного по кредиту платежу. Кроме того, свои сроки есть у искового производства, которые прерываются на период нахождения имущества должника в розыске, и возобновляются после установления мета нахождения ответчика и его собственности. Также возобновить исковое производство в любой момент может взыскатель, которому ранее был возвращен исполнительный лист из-за невозможности выполнить указанные в нем требования.

Если банк не предлагает договор цессии сам и не готов рассматривать цессию по инициативе представителя должника, заемщик может спасти положение:

1. Заключив реструктуризацию, банки часто соглашаются изменить условия текущего договора с тем, чтобы продлить срок его действий и таким образом снизить ежемесячный платеж до приемлемого для заемщика уровня.
2. Оформить рефинансирование. Получить целевой заем в том же или другом финучреждении на покрытие текущего долга.

Обратите внимание!

Многие банки имеют собственные программы, помогающие клиентам справиться с временными трудностями и не превратить заем в проблемный для обеих сторон.

Процедура оформления документов

Банки, переуступая права по долгам, используют шаблонные договоры цессии, разработанные их юридическими службами. В различных финучреждениях они отличаются, но все подобные договоры обязательно содержат:

• дату и место заключения;
• наименования сторон — полное название банка, реквизиты филиала, данные должностного лица и название документа, дающего ему полномочия подписать документ, ФИО, паспортные данные цессионария;
• сведения о должнике;
• реквизиты договора и права, которые уступает цедент;
• обязательства сторон по передаче договора и иных документов по долгу, уведомить должника о переуступке прав, произвести расчет;
• подписи сторон.

После совершения сделки новый кредитор имеет право списать долг заемщику. Если цессия была оформлена на частное лицо, согласно статьей 109 Гражданского кодекса РФ, оформляется соглашение об отступном — документ, в котором стороны фиксируют прекращение обязательств по договору займа за символическую сумму. В случае, если привлекалось антиколлекторское агентство, оно списывает долг согласно статье 415 ГК РФ.

Не стоит пренебрегать оформлением документа об окончательном списании задолженности, так как без них новый держатель договора займа имеет право взыскать с должника все перешедшие к нему долги, даже если фактически кредит выкупался за деньги заемщика и цессионарий не понес убытков.