Быстрые потребительские кредиты и займы в микрофинансовой организации выдаются под высокие проценты. Это усложняет выплату долга. Решить проблему поможет рефинансирование. Но банки охотнее идут на сделку с гражданами, которые исправно платили по кредиту. Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками или рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей?
Рефинансирование МФО и кредитов
Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить старый, но на более выгодных условиях. Оно поможет в трех случаях:
- Не устраивают условия кредита: невыгодные проценты, маленький срок с непосильными текущими платежами.
- Большие проценты привели к просрочке, и как следствие штрафам и пени.
- У вас несколько кредитов в разных банках и вы хотите объединить их в один с единой выплатой.
Почему банкам это выгодно? Так банки привлекают новых клиентов. Уменьшение платежа возможно при увеличении срока займа, а значит увеличивается и переплата по кредиту. Также банки снижают количество долгов у заемщиков и количество невыплаченных кредитов.
Этот процесс становится выгодным для банка тогда, когда Центральный Банк России снижает ставку рефинансирования.
Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ
Есть два источника «дохода» банков: проценты по кредитам клиентов и заемные средства у других банков. Чаще всего «занимают» у Центрального Банка России. ЦБ при предоставлении займа определяет свой процент. Он называется ставкой рефинансирования.
Доход банка в разнице между ставкой рефинансирования и вашей ставкой по кредиту. Если ставка ЦБ 8%, а ставка по вашему кредиту 18%, то этот займ для банка выгодный.
Расчет просрочки по ставке рефинансирования (калькулятор)
По части 1 статьи 395 ГК РФ процент по просрочке (пеня) рассчитывается по ставке рефинансирования — ключевой ставке ЦБ, если в договоре не указано иное. Первым днем просрочки считается день, следующий за указанным днем внесения платежа. Последний день — день, когда долг оплатили.
Если механизм начисления пени за просрочку не указан в договоре, то он, согласно статье 75 Налогового кодекса РФ, считается как 1/300 ставки рефинансирования на сумму неуплаченного долга в день.
Рассчитать пени можно по формуле: П = ЗхДхСх1/300
П — Пеня
З — общая сумма задолженности по кредиту
Д — количество суток просрочки
С — ставка рефинансирования ЦБ
На октябрь 2018 года ставка рефинансирования ЦБ РФ 7,5 %
Как организации рефинансируют кредиты и микрозаймы
Рефинансирование предлагают банки, МФО и агентства по рефинансированию.
Что банки на самом деле считают просрочкой? Ситуация с просроченным на несколько дней платежом незначительна. Просрочили на месяц — это ситуационная просрочка, ее можно погасить без последствий, если случился форс-мажор и вы объяснили это кредитному отделу.
От 1 до 3х месяцев считается проблемной просрочкой. Здесь нужно вносить по кредиту любую посильную сумму, чтобы банк видел ваше намерение выплатить кредит и предложил мирное решение вопроса, в том числе рефинансированием. Выше трех месяцев — долгосрочная просрочка при которой портится кредитная история.
Обратите внимание!
Лояльно относятся к клиентам с просрочками и плохой кредитной историей БинБанк, Ситибанк и Россельхозбанк.
БинБанк перекредитует гражданина с просрочкой не более 30 дней. Ситибанк могут оформить рефинансирование с плохой кредитной историей, но придется предоставить документы и справки, подтверждающие доход на сегодняшний день. Россельхозбанк также готов предоставить новый кредит, но с хорошей кредитной историей. То есть с просрочкой до 3х месяцев, с учетом внесения посильных платежей в счет старого кредита вы можете рассчитывать на рефинансирование.
Если получен отказ рефинансировать задолженность, есть другой вариант: микрофинансовая организация и агентство по рефинансированию микрозаймов.
Условия займа в микрофинансовой организации труднее, чем банковские. Придется указать залоговое имущество (обычно недвижимость) и приобрести страхование. Процент по кредитам будет от 2% до 7% в день. Минус таких кредитов и в том, что сумма кредитования не превышает 300 000 р. и должна быть выплачена в кратчайший срок.
Агентство по рефинансированию предлагает собрать все долги перед МФО в один кредит со сниженной процентной ставкой. Процедура проходит быстро и занимает до 5 дней. Здесь вы можете обсудить срок кредитования и размер выплат, которые будут для вас комфортными. К примеру, МФО предлагают в среднем 4% в день, что в пересчете на годовые составляет около 150%. При этом Агентства по рефинансированию микрозаймов предлагают займ под проценты от 70% годовых.
Как оформить рефинансирование микрозайма
Для рефинансирования микрозайма можно перезанять деньги у своей или обратиться в другую МФО, подать заявление в агентство по рефинансированию микрозаймов или в банк.
В МФО предложат выше процент, увеличат срок займа или попросят в залог дорогостоящее имущество. Такая организация не рассчитана на долгосрочное кредитование, поэтому брать кредиты на долгое время здесь нежелательно.
Выгоднее обратиться в Агентство рефинансирования микрозаймов. Срок выплат тут от 1 года до 5 лет, что очень упрощает ситуацию. Перекредитовать смогут сумму до 500 000, а процент будет в два раза ниже МФО.
Чтобы оформить рефинансирование микрозайма необходимо:
- Подать заявку в агентство на перевод ваших займов из МФО. Решение приходит в течение 1 рабочего дня.
- После одобрения заявки, предоставьте копии договоров с МФО, копию паспорта, копии справок о доходах, если они необходимы.
- Согласовать условия рефинансирования. Подберите удобный размер ежемесячных выплат, от этого будет зависеть срок кредитования.
- Подписать договор с Агентством. После этого Агентство обязано погасить все ваши долги перед МФО и письменно уведомить вас о том, что долги закрыты. Долг остается только перед Агентством.
Через банк оформить рефинансирование микрозаймов не выйдет. Банки не рефинансируют микрокредиты, потому что суммы таких займов слишком маленькие. Вместо этого вы можете взять в банке потребительский кредит или оформить кредитную карту и рассчитаться по долгам с кредиторами из МФО.
Обратите внимание!
Обращаться в банк следует на этапе, когда вы поняли, что выплаты по микрозайму будут для вас неподъемными. Главное, чтобы просрочка по выплатам была не больше 3 месяцев.
Даже если банк предложит вам потребительский кредит или карту по процентной ставке выше среднего (25-30%) это все равно будет выгоднее, чем оформленный в МФО займ.
Все заявки на перекредитование можно оформить онлайн. Каждое Агентство по рефинансированию, МФО и Банк имеют официальный сайт, где заявки принимаются дистанционно.
Перекредитование ипотеки
Есть несколько возможностей перекредитовать ипотеку:
- Закрыть ипотечный долг с помощью потребительского кредита в этом же банке. Это возможно, если остаток суммы по кредиту небольшой и вы хотите закрыть его быстрее. В других случаях это невыгодно. Процент по потребительскому кредиту почти в 2 раза выше, чем по ипотеке.
- Рефинансирование ипотеки в своем банке. Если ставка рефинансирования ЦБ РФ снижается, вы можете подать заявление в свой банк на рефинансирование ипотеки под более низкий процент.
Рефинансирование в другом банке, который предложит выгодный процент. Происходит переход залога от одного к другому. Есть шанс уменьшить и платежи, и срок выплат. Чем раньше рефинансируете ипотеку, тем меньше заплатите процентов банку.
Перекредитовка потребительских кредитов
Перекредитование потребительских кредитов выгодно сделать в двух случаях:
- Вы взяли кредит под высокий процент, а сейчас ваш банк предлагает потребительские кредиты по ставке ниже.
- У вас несколько кредитов в разных банках. Обратитесь в любой банк с просьбой рефинансировать кредиты в один. Банк погасит ваши долги перед кредиторами и пересчитает их в один кредит на удобный для вас срок.
Требования к заемщикам и необходимые документы
Стандартные требования к заемщикам при кредитовании расширяются, когда рассматривается вопрос о перекредитовании граждан с задолженностью или плохой кредитной историей. В этом случае от вас потребуют дополнительно:
- предоставить справку о доходах;
- опыт на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
- произвести хотя бы 1 выплату по займу, который будет перекредитовываться;
- предоставить поручителя по кредиту или залоговое имущество.
Банк может также потребовать от вас также обоснование просрочки платежа по предыдущим долгам. Приложите документы подтверждающие сложную финансовую ситуацию в прошлом, из-за которой вы не платили по кредиту. Так вы увеличите шансы на выдачу кредита.
Стоит ли делать рефинансирование кредита
Главная цель рефинансирования — изменить условия предыдущего кредитования. Рассчитайте выгоду.
Так, если до конца ипотеки осталось 5-6 лет при сроке 20 лет, рефинансировать её не выгодно. За предыдущие года вы уже погасили большую часть процентов, а при рефинансирование снова будете платить проценты.
А если ваша заработная плата составляет 30 000 р., а выплаты по всем кредитам — 22 000 р., то рефинансирование может заметно упростить ситуацию.
Рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз. Если считаете, что выгода для вас очевидна, подавайте заявление на рефинансирование. Но нужно понимать, что у кредиторов постоянные перекредитования вызовут вопросы.
Чтобы процесс состоялся, придется собрать дополнительные справки и доказательства, выстоять все сроки рассмотрения. Процедура может занимать до 2х месяцев, поэтому делать её без детального обоснования не имеет смысла.
