Что делать, если нечем платить кредит

Долги россиян перед банками в 2018 году составляют 13,5 трлн. рублей. По подсчетам Банка России и Росстата, каждая российская семья взяла у банка 234 тыс. р. Оформляя кредит в банке, гражданин рассчитывает выплачивать ежемесячно сумму в счет погашения долга. Но обстоятельства в жизни могут измениться. Что делать, если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит?

Что будет, если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, составленный банком. Этот договор является официальным документом. Неисполнение обязательств, прописанных в нем, является нарушением закона.

Если вы просрочили выплату только один раз, худшее, что вас ждет — это звонок из банка, в ходе которого сотрудник вежливо сообщит о просрочке и уточнит дату ближайшей выплаты.

Но если вы набрали несколько кредитов и не вносите платежи несколько месяцев, последствия серьезные:

• Начисление банком пени и штрафов. В случае, если после введение этой меры воздействия, вы выплатите какую-то часть задолженности банк смягчится;
• Настоятельные и регулярные звонки из банка с требованием внести плату;
• Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны;
• Досрочная выплата кредита. По статье 821.1 ГК РФ, банк, в котором вы оформили сделку, может разорвать договор в одностороннем порядке. В этом случае вы должны отдать всю сумму сразу.
• Коллекторы. В случае, если должник не отдает заем, заниматель может обратиться к услугам коллекторам. По закону «О защите прав физических лиц по возврату просроченной задолженности», коллекторы имеют право вступать с должниками в переговоры разными способами, но ни в коем случае не имеют право оскорблять заемщика, угрожать его жизни и здоровью, а также здоровью родных.

Обратите внимание!

Никто не вправе угрожать вам. По статье 163 УК РФ вы имеете право подать в суд на угрожающее лицо за вымогательство.

• Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
• Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
• Уголовная ответственность. Если кредитор докажет злой умысел ваших действий, то суд может привлечь вас к уголовной ответственности за мошенничество, умышленное причинение ущерба, незаконное получение кредита и злостное уклонение от уплаты задолженности. Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

Правильные линии поведения на досудебном этапе

Если вы не внесли плату впервые, и сотрудники банка активно звонят вам на личный или домашний телефон, не следует вести себя негативно, игнорировать звонки, сбрасывать, грубить.

Отвечайте спокойно. Помогите банку решить вопрос. Банк может лояльно отнестись к просрочке, если вы докажите ее неизбежность. Когда вы понимаете, что не сможете избавиться от задолженности по кредиту в этом месяце или в ближайшее время, обратитесь в банк самостоятельно. Банк может дать отсрочку по выплатам, если вас уволили, или возникли другие важные обстоятельства. Есть и другие пути легально решить вопрос и погасить кредит:

1. Реструктуризация долга — изменение кредитного договора, в ходе которого могут быть продлены сроки выплаты кредита, назначены другие ежемесячные выплаты. Для этого нужно собрать официальные документы, которые подтверждают неплатежеспособность. Факт, подтверждающий увольнение, снижение заработной платы, крупные аварии с вашим участием.

Обратите внимание!

Если увольнение произошло по собственному желанию и эта причина указана в трудовой книжке — это не будет считаться уважительной причиной.

2. Рефинансирование долга — новый кредит на погашение старого на более выгодных условиях и сниженных процентах. Новый банк самостоятельно погасит задолженность по предыдущему кредиту, а должник будет выплачивать ему долг со сниженным размером выплаты. Это возможно, если просрочка по кредиту небольшая и гражданин имеет стабильный заработок.
3. Обращение в Микрофинансовые организации. Помните, что МФО предоставляет кредиты до 300 000 р. и начисляет много процентов. Взятие микрозаймов на длительный срок тут невыгодно.
4. Продажа обязательств по кредиту. Можно предоставить банку другую кандидатуру на выплату своего кредита. Если банк одобрит этот вариант, то должник освобождается от долговых обязательств перед банком и остается должным тому, кто их выкупил.
5. Банкротство физического лица. Если долг достиг полмиллиона рублей, а просрочка дольше 3 месяцев, можно объявить себя банкротом.
6. Расторжение банковского договора, если в нём содержатся существенные ошибки или нарушение законодательства РФ. В этом вопросе потребуется консультация юриста.

Если вы попали в список должников, решение вопроса проходит три стадии: досудебную, судебную, послесудебную.

Отношения с банком на досудебной стадии

Досудебное урегулирование возможно в течение трех месяцев с последней выплаты. До этого периода должник не считается злостным неплательщиком и его кредитная история не портится. На досудебной стадии банк имеет право уведомлять вас о задолженности через СМС, звонки и электронные письма.

Если в кредитном договоре или договоре вклада указано не требующее согласие списание суммы просроченного платежа со счета в том же банке — банк имеет право им воспользоваться.

Если при оформлении кредита указан созаемщик/поручитель — банковская организация может обратиться к нему за выплатой задолженности.

Отношения с банком на судебной стадии

Если не получилось урегулировать ситуацию самостоятельно, кредитор имеет право обратиться в суд, если просрочка составила более 3 месяцев.

Согласно статье 121 ГПК РФ, когда сумма задолженности меньше 500 тыс. р., мировой судья выписывает судебный приказ. По нему судебные приставы взыскивают долг со всех поступлений заемщика.

Если сумма долга больше 500 тыс. рублей, по результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

• Обязать должника уплатить задолженность единовременно, в том числе за счет самостоятельной продажи имущества;
• Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение определенного периода;
• Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку;
• Реструктурировать кредит;
• Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Отношения с банком на послесудебной стадии

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующий судебный приказ или исполнительный лист передаются приставам, и начинается исполнительное производство.

Согласно статье 115 УПК РФ, приставы имеют право наложить арест на движимое и недвижимое имущество. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог. К примеру, если вы взяли автокредит, на ваш автомобиль будет наложен арест. Либо к имуществу может быть применено взыскание. Оно может быть изъято и продано на торгах в счет долга перед кредиторами.

Если предметом спора в банке является кредит на ипотеку, то при непогашении спор решается продажей ипотечной квартиры и выплатой долга.

Согласно статье 70 закона об исполнительном производстве, приставы могут обращать взыскание на денежные средства должника. Они имеют право арестовать счета заемщика, даже если они находятся в других банках. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Если должником решение суда игнорируется или исполняется спустя годы, используется метод «индексации суммы долга». Тогда кредитор может взыскать с должника дополнительную сумму, если за то время, что должник не выплачивал долг, произошла инфляция. Причины невыплаты долга значения не имеют.

Если у заемщика нет ценного имущества и денег на депозите, на место работы должника направляют исполнительный лист, согласно которому с заработной платы взимается 50% от оклада в пользу кредитодателя.

Согласно статье 67 закона об исполнительном производстве до выплаты долга на должника вводится временное ограничение на выезд из страны. Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Обратите внимание!

В случае, если банк обанкротился и закрылся, кредит заемщика НЕ АННУЛИРУЕТСЯ. Вся собственность банка вместе с кредитными договорами будет передана новому собственнику, которому в последующем и нужно будет выплачивать кредит.