Доля просрочек в микрофинансовых организациях достигает 40% и более. Одни должники не хотят отдавать деньги по личным убеждениям, а другим просто нечего отдавать из-за возникших финансовых трудностей. Каждый заемщик должен знать, что будет, если не платить займы. Даже если он изначально намеревается возвращать долги своевременно.
Мифы о том, что микрозаймы можно не платить
На различных форумах, в группах социальных сетей и на других ресурсах, посвященным финансовым услугам, часто встречаются вопросы о том, можно ли не платить МФО долги. Связано это с множеством мифов:
- Миф 1: МФО работают нелегально. Компании работают полностью в соответствии с Федеральными законами №151-ФЗ от 2 июля 2010 года, №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года и другими нормативными актами. Они проходят регистрацию в реестре ЦБ РФ, который осуществляет контроль за их деятельностью. Незаконно работают так называемые «черные кредиторы», которые к МФО не имеют никакого отношения.
- Миф 2: Договор заключенный онлайн не имеет юридической силы. Заемщик при получении займа через интернет для подписания договора вводит код из SMS. В соответствии с ФЗ №63-ФЗ от 06 апреля 2011 года он выступает в роли простой электронной подписи. Использование ее законно и делает договор полностью равносильным бумажному оригиналу с личной подписью.
- Миф 3: МФО не подают в суд. Долгое время компании действительно редко обращались в суд, покрывая убытки из резервов и высоких процентов. Но из-за введения ограничения на ставки и роста количества просроченных займов они стали защищать свои интересы более активно. Сейчас МФО просуживают от 60-70 до 100% всех долгов, которые взыскать в досудебном порядке не удается.
- Миф 4: Всегда можно сказать, что договор заключал другой человек. Сказать можно, но подтвердить это будет нечем. Зато МФО легко подтвердит, кто заключал договор с помощью собранных автоматизированными системами и сотрудниками данных.
Фактически единственный способ не отдавать микрозайм законно – объявить себя банкротом. Но негативных последствий от этой будет довольно много: потери финансов и имущества, расходы на финансового управляющего, запрет на занятие руководящих должностей и т. д. Гораздо меньше потерь будет, если все же начать выплачивать долги или решать проблему другими способами.
Что могут сделать МФО, если взять микрозайм и не платить по нему
Знать, что грозит по закону нужно всем. Оказаться среди должников из-за непредвиденных обстоятельств рискует каждый заемщик. Первое, что ждет должника – это общение с отделом взыскания компании. Обычно сотрудники просто напоминают о долге и предлагают максимально быстро погасить его. МФО одновременно может, а иногда и должна выполнить следующие действия:
- Передача данных о просрочке в БКИ. Это обязанность МФО по закону. Любое нарушение кредитных договоров негативно сказывается на кредитной истории заемщика. Ему в итоге становится сложнее взять деньги взаймы. Банки принципиально не работают с клиентами, имеющими открытые просрочки. В МФО также могут возникнуть трудности. Только некоторые компании готовы выдать займы с открытыми просрочками. Начисление неустойки. По ФЗ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года размер штрафных санкций ограничен на уровне 20% годовых от суммы задолженности, если одновременно продолжают начислять проценты по договору.
- Привлечение к работе коллекторов. Это профессиональные взыскатели. Они могут выступать от имени МФО по отдельному договору, осуществлять переговоры с должником, напоминать ему о долге и т. д.
Если напоминания не дали результатов и долг все же не погашен, МФО может обратиться в суд для начала процедуры принудительного взыскания задолженности. Клиенту в этом случае придется заплатить не только долг, проценты и неустойку, но и покрыть судебные расходы кредитора, что только увеличит сумму выплат.
В случае, когда даже после судебного решения человек не платит долги, МФО может передать документы в ФССП. Приставы взыскивают его уже в принудительном порядке за счет денег на банковских счетах, зарплаты и других доходов, имущества должника и т. д.
Могут ли посадить в тюрьму, если не платить займ в МФО?
Представители некоторых МФО и коллекторских агентств любят пугать должников уголовной ответственности. УК РФ в ст. 177 действительно предусматривает наказание до 2 лет принудительных работ или лишения свободы, или штраф до 200 тысяч рублей за уклонение от уплаты задолженности. Но применяется оно только при соблюдении следующих условий:
- сумма долга признается крупной, т. е. превышает 2,25 млн рублей;
- уклонение должно быть злостным, т. е. заемщик намерено не платит долг.
Фактически за долги по займам в МФО никто в тюрьму не посадит. Но это не означает, что их не нужно выплачивать.
Если просрочки избежать все же не удалось, нужно не скрываться от кредитора, а постараться решить проблему. Многие компании готовы предложить услугу продления договора и рассмотреть возможность реструктуризации задолженности при уважительных причинах проблем с внесением платежей. Кроме того, всегда можно попытаться рефинансировать задолженность в другом месте на более подходящих условиях, пока ситуация не стала слишком печальной.
